En pesos o dólares
El fantasma de una jubilación insuficiente acecha a las generaciones más jóvenes y a quienes tienen menos de 50 años. Ante la obsolescencia del sistema previsional argentino, la planificación se volvió una necesidad urgente. En este contexto, los seguros de retiro emergen como el instrumento más sólido para construir un futuro económico tranquilo.
En diálogo con Acceso Directo, de Ciudadano News, la especialista en finanzas y ahorro, María Laura Acosta, fue categórica: "Si tenés menos de 50 años, te tenés que hacer la jubilación". Esto no significa depender del Estado, sino complementar ese ingreso con un ahorro e inversión constante que garantice una calidad de vida digna en la vejez.
¿Qué son los seguros de retiro y cómo funcionan?
Los seguros de retiro son, esencialmente, un instrumento de ahorro e inversión a largo plazo. Funcionan con aportes periódicos (mensuales o únicos) que el ahorrista realiza para acumular un capital.
La flexibilidad es su gran diferencial. Si bien el objetivo es el retiro, permiten realizar retiros parciales ante imprevistos o la posibilidad de hacer aportes únicos para engrosar el capital, según indicó la especialista.
Al finalizar el plan (al momento del retiro), el asegurado puede optar por sacar todo el capital ahorrado o vivir de rentas, percibiendo un ingreso mensual.
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¿Conviene invertir en dólares o pesos?
La moneda en la que se invierte es fundamental para asegurar el poder de compra a largo plazo, sobre todo en economías inflacionarias como la argentina.
Acosta recomendó que la inversión se haga en una moneda dura. Aunque existen planes en pesos, asegura que lo ideal es buscar un instrumento que esté atado al dólar o al valor de referencia. Esto garantiza que el capital acumulado a lo largo de los años no pierda valor debido a la inflación del peso. En ese sentido, es la manera de asegurarse que el ahorro a 20 o 30 años esté resguardado en dólares.
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El factor clave: el interés compuesto
Según Acosta, la edad a la que se arranca un plan de retiro marca una diferencia exponencial y esto se debe al efecto del interés compuesto.
- ¿Qué es? Es el interés que se va capitalizando y, a su vez, genera más interés sobre la suma total (capital inicial más intereses acumulados).
- A mayor juventud, mayor impacto: cuanto más joven se empiece, más tiempo tiene ese interés para crecer de forma exponencial. Por ejemplo, se puede arrancar con solo $50 dólares al mes o el 10% del sueldo.
- No es tarde a los 50: si bien el tiempo es oro, la especialista aclara que a los 50 años todavía se puede construir un ahorro sólido en 10 años que sirva como una fuente de ingresos complementaria.
Seguros de Retiro vs. Mercado Bursátil: ¿Cuál es más seguro?
Muchas personas dudan entre un seguro de retiro y la inversión directa en la bolsa (acciones o CEDEARs). La especialista recomienda la diversificación, pero destaca una ventaja insuperable de los seguros: la seguridad:
- Rendimiento y capital garantizado: las compañías de seguros son las únicas que legalmente aseguran rendimiento y capital. Un seguro de retiro serio garantiza entre un 5% y 6% de rendimiento anual en dólares.
- Imposibilidad de quiebra: a diferencia de una empresa o un fondo de inversión, una compañía de seguros no puede quebrar. Si una compañía decide irse del país, su cartera de clientes y contratos es absorbida por otra aseguradora o reaseguradora, garantizando el dinero del ahorrista.
- Beneficios fiscales: estos instrumentos permiten deducir aportes de la base imponible del Impuesto a las Ganancias, sumando un beneficio fiscal adicional.
El consejo para ahorrar e invertir
El principal consejo de María Laura Acosta fue arrancar cuanto antes. No importa la edad ni el monto inicial. El objetivo es destinar el 10% o 15% del sueldo a este plan a largo plazo. Además, "complementar este ahorro conservador con otras inversiones a corto y mediano plazo (como la bolsa), pero siempre priorizando la seguridad y la estabilidad que brindan los seguros de retiro".