Cómo evitar que la deuda de la tarjeta de crédito te lleve a la ruina

El uso responsable de la tarjeta de crédito es clave para mantener la salud financiera familiar. Si se usa de manera incorrecta, puede llevar a un ciclo de deudas difícil de revertir. En Sin Verso por Ciudadano News, la contadora pública Jimena Politino compartió estrategias claras para evitar que la deuda te supere.

Endeudarse no está mal, depende para qué

Jimena Politino destaca la importancia de diferenciar los tipos de deuda: "Cuando hablamos de este tipo de datos de que seis de cada 10 personas están usando la tarjeta para llegar a fin de mes, son datos preocupantes porque tienen que ver con consumos inmediatos como supermercado, combustible o cosas que consumimos en el momento, dentro del mes. Por eso yo decía, endeudarse no está mal, si no depende para qué. Claro. Si te vas a endeudar para un viajecito a Europa, para pagar un auto, o un electrodoméstico que tenga una vida útil mayor a un año, eh, una televisión, heladera, cambiar el lavarropas. Bueno, justamente para eso son las tarjetas de crédito."

El consejo de Politino es destinar la tarjeta de crédito a gastos que tengan una vida útil superior a un año y no a consumos inmediatos.

Cómo usar correctamente la tarjeta de crédito

Para evitar que la deuda se descontrole, Jimena recomienda conocer tus ingresos y gastos: "Yo siempre cuando me hacen estas consultas o por algún asesoramiento les digo hacer, aunque sea en un papel, si no usan o no están amigados con el Excel, hacer en un papel una línea divisoria. Por ejemplo, del lado izquierdo poner o listar todos los ingresos que yo tengo dentro del mes y del lado derecho ir poniendo cuáles son mis consumos. Y tener en cuenta cuánto estoy pagando yo de justamente de tarjeta y saber si estoy próximo a terminar un consumo en cuotas, por ejemplo, y ya al mes siguiente podría llegarme a meter en otro."

Te puede interesar

A favor del usuario El BCRA frenó medida de los bancos que afectaba a quienes dieron de baja la tarjeta de crédito por impagable

Además, sugiere pausar la tarjeta de crédito desde el home banking si notas que tus gastos superan tus ingresos: "Tratar de nosotros mismos restringir esos previos, de que no lo vamos a poder pagar el mes próximo."

Porcentaje recomendado del sueldo para la tarjeta

Politino advierte que el uso de la tarjeta no debe comprometer más del 30% de tus ingresos, aunque reconoce la dificultad en el contexto actual: "Lo ideal, lo que dicen los manuales, es 30%, pero sabemos que en este contexto del país es imposible tratar de guardar esa relación, que sea el menor porcentaje posible, porque la contracara de esto es que empezamos a perder liquidez". 

¿Qué significa? "Empieza a dejar de tener dinero disponible en el bolsillo o en la cuenta del banco o en la billetera virtual, esa liquidez que es lo que me permite manejarme diariamente, la empiezo a perder. Entonces, lo que tenemos que tratar de lograr dentro de las familias, dentro de las casas, es volver a recuperar esa liquidez que me permita cancelar las deudas o los consumos de manera de contado y no incurrir en nuevas deudas."

Estrategias frente a la inflación

Respecto a la estrategia de comprar en grandes cantidades para "ganarle a la inflación", Jimena advirtió: "Hoy lo que conviene es comprar lo justo, ¿sí? No endeudarse para generar stock porque justamente la inflación ya no va a estar en el 15-20% mensual, sino tenemos una expectativa de un 2% mensual. Entonces, teniendo en cuenta esto, hoy yo no recomendaría generar stock endeudándonos."

Qué hacer si ya estás en problemas con la tarjeta

Si la deuda ya es significativa, lo fundamental es demostrar voluntad de pago: "Lo que siempre recomiendo es justamente demostrar voluntad de pago. Es decir, decirle a tu acreedor... 'Sí, yo quiero pagar, pero puedo pagar esto.' Vas y te sentás en el banco. Por lo general, los bancos suelen remitirte a las emisoras de tarjetas de crédito. Tener esos pasos como en la línea del tiempo, primero determinando cuántos son mis gastos y mis deudas mensualmente. Segundo, haciendo concretas como pausar la tarjeta de crédito. Tercero, si ya me está llegando la soga al cuello, sentarme con mi acreedor y demostrarle voluntad de pago, pero mis posibilidades de pago también. Y en el último de los casos... romper una de las tarjetas si ya para usar la tarjeta no te sirvió."

Otra alternativa es consolidar las deudas en un préstamo personal, aunque las tasas pueden ser altas: "Quizás un préstamo único, si cobras el sueldo en blanco, puedes llegar a tener una mejor tasa y cancelar las tarjetas que tenés con deuda y quedarte con una sola deuda."

Evita pagar solo el mínimo

Pagar únicamente el mínimo de la tarjeta es muy perjudicial: "Dentro de las posibilidades siempre pagar un poco más que el mínimo. Si no estoy pudiendo pagar la totalidad de la tarjeta, pagar un poco más del mínimo, porque cada peso que yo cancele es un peso menos que se va a capitalizar a una tasa de más del 200%. Siempre cumplir con los plazos de vencimiento del pago."

Claves para un uso responsable de la tarjeta de crédito

• Destinar la tarjeta a gastos de mayor duración (electrodomésticos, viajes, autos).
• Registrar ingresos y gastos mensuales para conocer tu capacidad de pago.
• Pausar la tarjeta si los consumos superan tus ingresos.
• No comprometer más del 30% del sueldo en deudas.
• Evitar acumular stock por inflación.
• Demostrar voluntad de pago si estás en mora.
• Consolidar deudas con un préstamo único si conviene.

Pagar más del mínimo para no acumular intereses desproporcionados.

Siguiendo estas recomendaciones de Jimena Politino, es posible evitar que la deuda de la tarjeta de crédito te supere, mantener liquidez y disfrutar de los beneficios del crédito sin comprometer la economía familiar.